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요즘 은행이나 증권사에서 ISA 계좌를 많이 추천하지만, 정작 어떤 걸 선택해야 하고 어떻게 써야 할지 모르겠더라고요.
세금 혜택이 있다고는 하는데, 일반형이 좋은지 서민형이 좋은지 많이 헷갈립니다.
ISA 계좌를 잘 알면 꽤 큰 절세 기회를 얻을 수 있는데요.
그래서 오늘 이 글에서 자세한 ISA 계좌 추천 및 활용법에 대해 알려드리겠습니다.
ISA 계좌
ISA 계좌는 국내 주식, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용하며 절세 혜택을 극대화할 수 있습니다.
특히 2025년에는 세제 혜택이 더욱 강화될 예정이어서, 재테크를 고민하는 분이라면 꼭 알아야 합니다.
투자 상품에서 발생하는 이자, 배당, 투자 차익에 대해 세금 부담을 대폭 줄일 수 있는데, 자세한 내용은 아래와 같습니다.
- 비과세 한도 확대 : 일반형은 연간 순이익 200만 원, 서민형은 400만 원까지 비과세 혜택을 제공합니다. 2025년에는 이 비과세 한도가 일반형 500만 원, 서민형 1,000만 원으로 확대될 예정이라 더욱 큰 절세 효과를 기대할 수 있습니다.
- 저율 분리과세 : 비과세 한도를 초과하는 수익에 대해서는 일반 금융상품의 15.4% 세율보다 훨씬 낮은 *9.9%*의 세율로 분리과세합니다. 이는 건강보험료 등 다른 금융소득에도 영향을 주지 않아 더욱 유리합니다.
- 손익통산 : 여러 투자 상품의 수익과 손실을 통산하여 순이익에 대해서만 과세합니다. 예를 들어, 한 펀드에서 600만 원의 수익을 얻고 다른 주식에서 200만 원의 손실을 봤다면, 일반 계좌에서는 600만 원에 대한 세금을 내야 하지만 ISA에서는 순수익인 400만 원에 대해서만 세금을 계산합니다.
ISA 계좌 추천
ISA 계좌는 운용 방식에 따라 크게 3가지로 나뉩니다.
본인의 투자 성향과 지식수준에 따라 가장 적합한 유형을 선택하는 것이 중요합니다.
각 유형별 ISA 계좌 추천 상품도 있으니, 참고해 보세요.
중개형 ISA
투자자가 직접 국내 상장 주식, 펀드, ETF, 채권 등 다양한 상품을 매매하는 방식입니다.
직접 투자를 통해 높은 수익을 노리고 싶은 분께 추천합니다.
현재 가장 많은 투자자들이 선택하는 유형으로, 다양한 금융상품을 유연하게 운용할 수 있습니다.
✅ 추천 상품
- 국내 상장 ETF : 분산투자를 위해 다양한 ETF를 활용하는 것이 효과적. 특히, 해외 주식에 투자하는 국내 상장 ETF(예: 미국 S&P500 ETF, 나스닥 100 ETF)는 해외 주식에 직접 투자하는 것과 동일한 효과를 내면서도 ISA의 절세 혜택을 받을 수 있어 매우 유용.
- 고배당 ETF/주식 : 안정적인 현금 흐름을 원한다면 고배당 ETF나 배당주에 투자 추천. ISA 계좌에서는 배당금에 대한 세금이 이연 되거나 저율 분리과세되므로, 일반 계좌보다 더 많은 배당금을 재투자하거나 활용 가능.
- 채권 ETF : 금리 변동성에 따라 수익을 얻을 수 있는 채권 ETF도 좋은 선택. 채권은 주식과 상관관계가 낮은 경우가 많아 포트폴리오의 안정성을 높이는 데 도움.
- 개별 주식 : 특정 산업이나 기업의 성장 가능성을 높게 본다면, 직접 개별 주식을 매수하여 높은 수익 창출
- 리츠 : 부동산에 소액으로 투자하여 배당 수익을 얻을 수 있는 리츠 역시 중개형 ISA에서 좋은 투자처
신탁형 ISA
예금, 펀드, ELS 등 상품에 투자할 수 있으며, 투자자가 운용지시를 하면 금융사가 대신 매매를 실행하는 방식입니다.
직접 투자에 대한 부담은 있지만, 본인이 상품을 선택하고 관리하는 것을 선호하는 분께 추천합니다.
신탁형 ISA는 은행에서 매 년마다 가입 이벤트를 진행하고 있으니, 이 때를 활용해서 혜택도 받고 개설도 진행해보세요.
✅ 추천 상품
- 정기 예금 : 원금 손실을 극도로 싫어하는 투자자에게는 예금에 투자하는 것이 가장 안전한 선택. ISA 계좌 내에서 예금 이자에 대한 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.
- 펀드 : 특정 펀드에 대한 전문적인 지식이 있다면, 신탁형 ISA를 통해 해당 펀드에 투자할 수 있습니다. 예를 들어, 해외 주식형 펀드나 채권형 펀드 등 다양한 펀드를 포트폴리오에 담을 수 있습니다.
- RP(환매조건부채권) : RP는 금융기관이 일정 기간 후 정해진 가격으로 다시 매수하는 조건으로 판매하는 채권으로, 비교적 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
- ELS/DLS(주가연계증권/파생결합증권) : 주식, 주가지수, 원자재 등의 가격 변동에 따라 수익이 결정되는 상품입니다. 특정 조건 충족 시 높은 수익을 기대할 수 있지만, 원금 손실 위험이 있으므로 투자에 유의해야 합니다.
일임형 ISA
금융 전문가가 고객의 투자 성향에 맞춰 포트폴리오를 구성하고 운용까지 전적으로 책임지는 방식입니다.
투자에 대한 지식이나 시간이 부족한 분, 전문가에게 관리를 맡기고 싶은 분께 추천합니다.
전문가의 도움을 받으므로 비교적 안정적인 운용이 가능합니다.
일임형 ISA도 은행에서 매 년마다 가입 이벤트를 진행하고 있으니, 이 때를 활용해서 혜택도 받고 개설도 진행해보세요.
✅ 추천 상품
- 모델 포트폴리오(MP) : 일임형 ISA의 핵심은 금융사가 제공하는 '모델 포트폴리오'입니다. 이는 투자자의 위험 선호도(안정형, 중립형, 공격형 등)에 따라 주식, 채권, 펀드 등 다양한 자산을 최적의 비율로 배분하여 운용하는 방식입니다.
- 글로벌 자산배분 포트폴리오 : 국내외 주식, 채권, 리츠 등 다양한 글로벌 자산에 분산 투자하여 시장 변동성을 줄이고 안정적인 수익을 추구하는 포트폴리오가 많습니다.
- 특정 전략 포트폴리오 : 일부 금융사는 인공지능(AI) 알고리즘을 활용하거나 특정 투자 전략(예: 퀀트 투자)을 기반으로 한 포트폴리오를 제공하기도 합니다.
ISA 계좌 활용법
ISA 계좌를 통해 절세 혜택을 극대화하는 똑똑한 활용법을 알려드리겠습니다.
잘만 활용하면 정말 든든한 노후 자금을 마련할 수 있으니, 꼼꼼히 확인해 보세요.
장기 적립식 투자
- ISA 계좌의 연간 납입 한도는 2,000만 원이며, 미납된 한도는 다음 해로 이월
- 매월 일정 금액을 꾸준히 납입하여 장기적 관점에서 자산을 불려 나가는 적립식 투자로 복리 효과 극대화
- 과세 이연 효과로 세금 부담 없이 투자 원금을 계속 늘려나갈 수 있음
ETF 활용 분산 투자
- 중개형 ISA 계좌의 경우, 국내 상장된 다양한 ETF를 활용하여 분산 투자 가능
- 매월 안정적인 현금 흐름을 원한다면 월배당 ETF 활용 (배당금에 대한 세금 이연)
- 국내 주식형 ETF와 채권형 ETF 등을 적절히 섞어 투자하면 시장 변동성에 대응하며 안정적인 수익률 기대
연금 계좌로의 전환 혜택
- 의무 가입 기간(3년)을 채운 후 계좌를 해지하고 그 해지 금액을 연금저축 또는 IRP로 전환하면 추가 세액공제 혜택
- 전환 금액의 10%(최대 300만 원)에 대해 추가 세액공제 가능
- ISA를 노후 자금 마련의 발판으로 삼는 전략도 매우 유용
ISA 계좌는 장기적인 관점에서 자산을 키워나가고자 하는 분께 매우 효과적인 재테크 수단입니다.
ISA 계좌는 1인 1 계좌만 가능하므로, 본인의 투자 목표와 성향을 고려해 가장 적합한 유형을 선택해 보세요.